保单.美元易贬难升？弱势美元下这样买保单就对了！

自美国总统川普去年年初上任后，因川普不按牌理出牌的行事风格，美元指数就一路走弱，也让美元保单从去年一路夯到今年，根据金管会统计，美元保单新契约去（2017）年销售145.93亿美元，创历年新高，可见美元还是深受民众青睐。

美国联準会上週再度宣布升息，且今年预期还会升息3次，新台币汇率走强趋势影响，预估今年美元保单热度将持续。对照新台币兑美元过去一、二年的升值表现达约4.38％、10.9％，很多民众心里不禁纳闷，会持续新台币升值吗？美元看起来依然便宜、日币似乎最近开始升值，汇率的变化该如何掌握，有机会能捡便宜、甚至赚汇差吗？

由于新台币对美元汇率持续升值，许多银行理专与保险业务员狂销美元保单，标榜预定利率比台币保单高，所以保费比台币保单便宜二〜三成，民众因此误会美元保单投资报酬率高，增值率也高。 

但是民众常忽略了买美元保单的三大迷思，例如将美元保单当作定存风险低，将预定利率当作保单投资报酬率；把美元保单当作台币保单，忽略汇率波动风险。

事实上，美元保单持有时间约3年、6年、10年，有可能投保中途需要资金，此时美元兑换台币因时间点不同可能产生汇兑差价风险，因国际汇率变化难以预测，受益人未来领取保险金时，有可能因美元贬值，导致换汇为新台币时产生损失，所以民众在购买美元保单前，除应审慎评估保障範围是否符合自身需求、对于汇率风险的承受度、未来是否确有美元需求等因素，都应纳入考虑。

例如：以某人寿美元保单试算说明，保单以30岁、男性，保额1万元，保费约10,038美金，6年期满领回12,000美金为例；做下列二种情境分析：

情境分析一：

投保时美元(USD)兑台币(TWD)1：32　　　10,038美元兑台币321,216元

情境分析二

投保时美元兑台币1：28　　　10,038美元兑台币281,064元

由情境一得知：台币升值7％以上，将会影响到利息收益。

由情境二得知，当台币升值（由历史资料来看，换汇小于30）时，是购买外币美元保单的好时机，也是美元换汇时机点。

外币保单并非人人都适合买，因为美元保单是採取美元计价、收付，也就是说从付保费、领给付，甚至到保单借款，一律以美元支付，对于无此需求的人来说，持续换汇是件非常麻烦的事情，也徒增不必要的成本与时间。建议购买美元计价保单的民众，适合手中持有美元现钞或经常性美元收入，最佳状况于银行开立美元帐户依持有币别，平时做换汇準备与调整。

再者，因外币保单由于必须透过银行外汇存拨，中途借款解约时，须另付汇款手续费给中间银行及受款银行，民众在投保前最好了解保单条款规定，清楚哪些费用是由保险公司或保户自行负担，以免日后发生争议。

目前市面上保险公司推的美元保单大都有寿险成份，保单中的「保单价值準备金」并不等于已缴保费，如果缴费期间内急需用钱时，部分解约或完全解约，所能拿到解约金，通常是以「保单价值準备金」（注：保户过去所缴保费扣除必要支出后存在于保险公司用来支应未来保险金给付的金额）扣除「解约费用」后的余款计算。

另外，美元保单不论缴费、保险给付都以美元计算，民众期满收到保险给付时，若是觉得汇率不符合期待，建议先存放在美元帐户，等到可接受的汇率水位，再换回新台币。