保单.保单三大改款明年1月上路　「两件大事」要特别注意

寿险保单明年1月1日后有三大改款，第一是保户申请住院医疗费用时，寿险公司可以洽其他医生的专业意见，会减少「滥赔」及浪费医疗资源；第二是寿险公司最迟必须在保单复效期届满前三个月，通知保户可行使复效权；第三是伤害险的失能保险金给付标準，新增鼻未缺损、但鼻机能永久显着障害者，算是11级失能，会理赔5％。

三大改款让很多寿险保单、医疗险保单及伤害险保单明年1月1日后都要出新款，新增这些内容，再加上明年初责任準备金预定利率要调降，今年多数保单大概都只能卖到年底。

▲起，保单将有三大改款。（图片来源：工商时报记者彭祯伶製表）

保险局15日亦提醒保户二件大事，就是既往症是「不保事项」，即保户已有相关病史，投保后无论经过多久再发病，保险公司都不会理赔；第二是保户的诚实告知义务，若已患病却不告知，保险公司的健康险未来都可以不给付此项疾病的理赔金，若是在保单成立二年内，保险公司更可解除契约。

保险局在今年4月9日已修正「住院医疗费用保险单示範条款」，共有10款保单都新增一款，即原本医疗险各项理赔申请时，保险公司必要时可以经保户同意，调阅就医相关资料，明年1月1日起，保险公司除了可以调阅就医资料外，还能洽第二意见，即基于审核保险金需要，保险公司可以徵询其他医生的医学专业意见，相关费用由保险公司负担。

保险局副局长张玉煇表示，这项条款是基于现行实务、保险业办理理赔需求，可徵询医生意见，也参酌行政院消保处的意见增修此条文。

过去有人生小病硬住院赚理赔金，或进行一些医疗行为似乎不必要的部分，保险公司未来可能会洽同科医生的第二意见，进行必要的理赔审查。

第二项改款是今年6月13日公布的「人寿保险单示範条款」，亦是明年元旦上路，其中第七条第八项，保单失效后到复效期限前至少三个月，保险公司要通知保户可复效的权利，避免保户错过期限，保单永久失效。

第三项是今年6月21日公布的「伤害保险单示範条款」，其附表的失能程度与保险金给付表，也是明年元旦上路，即依据立委建议，很多人鼻子外观未毁损，但鼻孔闭塞、呼吸困难，无法矫治、或两侧嗅觉完全丧失，以后都算11级失能，可理赔5％保险金，张玉煇表示，这部分对保户应算是比较有利。

※本文授权自工商时报，原文见此。